公积金贷款比商业贷款更划算。公积金贷款利率更低，假设贷款100万，20年还清，公积金贷款每月少还872.48元，总利息减少209395.89元。另外，公积金贷款首付比例更低，贷款期限也更灵活。综上所述，公积金贷款在利率上具有明显优势，而商贷在贷款额度上相对灵活。

公积金贷款和商业贷款有什么区别

1、贷款利率：公积金贷款利率低于商业贷款。以目前常见的贷款政策为例，5 年以上公积金贷款利率为 2.85% 左右，而商业贷款首套房利率一般为 3.25% 左右。在贷款金额和还款期限相同的情况下，公积金贷款的利息支出会少很多。

2、贷款额度：一般来说，商业贷款的额度相对较高，通常能贷到房屋总价的 70%-80%，部分地区和银行对于优质客户可能会有更高的额度。公积金贷款的额度相对较低，通常首套能贷到房屋总价的 80% 或更高，二套的贷款成数可能会降低，且各地公积金管理中心对单笔贷款最高额度有规定，如开封市住房公积金贷款最高可贷 120 万元。

3、贷款对象：商业贷款对所有符合条件的社会公众开放，只要有稳定的收入和良好的信用等，就可以申请。公积金贷款只对公积金缴存者发放，通常要求申请人具有一定的缴存期限和稳定的收入来源。

4、贷款流程：商业贷款在办理过户之前审核贷款。公积金贷款一般是在办理过户之后审核贷款，但省公积金可能需要在过户之后由公积金管理中心审批之后再放款。

5、审批时间：商业贷款的审批时间通常较短，大约 20 个工作日左右。公积金贷款的审批时间相对较长，大约需要 40 个工作日。

6、贷款来源：商业贷款放款源头是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金。公积金贷款则是公积金缴存者缴纳的资金。