房贷利率下限，简单来说，就是在特定时期和范围内，金融机构为住房贷款设定的最低利率标准。它是一种调控房地产市场的重要金融工具，由相关金融管理部门(如中国人民银行等)根据宏观经济形势、房地产市场状况以及政策导向等多方面因素来确定。

在实际房贷业务中，银行给出的房贷利率通常会参考这个下限来定价。比如，在2024年5月18日之前，全国层面存在首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限 ，这意味着银行在给购房者提供房贷时，所设定的利率不能低于该下限。以一些地区为例，可能规定首套房房贷利率下限为贷款市场报价利率(LPR)减去一定基点(BP)，二套房房贷利率下限又有另外的规定。这样做的目的主要有两个方面：一方面，从宏观经济角度出发，通过设置房贷利率下限，可以稳定房地产市场的资金成本，避免房贷利率过低引发过度借贷，进而防止房地产市场过热，维持宏观经济和金融体系的稳定。当市场上房价上涨过快，投资投机性购房行为增多时，较高的房贷利率下限能增加购房者的贷款成本，抑制不合理的购房需求，使房地产市场回归理性。另一方面，从保障购房者权益角度看，合理的下限设置能确保购房者在享受相对较低利率优惠的同时，避免银行之间为争抢客户而过度降低房贷利率，导致金融风险的积累，从而保障购房者获得可持续的、稳定的房贷服务。

房贷利率降低可以重新贷款吗

通常情况下，已办理好的房贷不能仅仅因为市场利率下降就直接重新申请。已生效的房贷合同条款相对固定，不会因利率波动随意变更 。

不过，若想在房贷利率降低的形势下降低贷款成本，有几种可行办法：

1、提前还款后再贷款：先提前还清现有的房贷，之后以房产作为抵押重新申请利率较低的贷款。比如，小王原本房贷利率较高，如今市场利率大幅下降，他手头资金较为充裕，便提前还清房贷，然后重新申请贷款，成功享受了更低利率，每月还款额大幅减少。但采用这种方式，需留意提前还款可能产生的违约金，以及重新贷款过程中的手续费、评估费等成本。不同银行对于提前还款的规定不同，违约金收取标准也有差异，有的银行可能规定在贷款发放后的一定期限内提前还款，需支付较高比例的违约金。

2、商业贷款转公积金贷款：若原本贷款类型是商业贷款，且借款人有缴存住房公积金，可考虑申请将商业贷款转换为公积金贷款。公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，能有效降低还款成本。例如，小李的商业房贷利率为 5%，他成功办理商转公后，利率降至3.5%左右，利息支出显著降低。但办理商转公业务需满足公积金贷款的相关条件，如公积金缴存时长、缴存金额、个人信用状况等，并且不同地区对于商转公的政策要求和办理流程也有所不同，并非所有地区或所有情况都适用。

3、利用LPR调整机制：若当前房贷是基于LPR(贷款市场报价利率)加点形成的浮动利率，当LPR下降时，贷款利率会在合同约定的重新定价日自动下调，无需重新办理贷款。比如，小张的房贷利率是LPR 50个基点，在重新定价日，LPR下降了20个基点，那么小张的房贷利率也会相应降低，其每月还款额也会随之减少。重新定价日一般在贷款合同中有明确约定，常见的是每年的1月1日或者贷款发放日对应日。