用住房公积金贷款买房子最划算的方式需要综合考虑贷款额度、贷款年限、还款额度、还款方式以及是否可以将商贷转为公积金贷款等多个因素。同时，也需要注意公积金贷款的条件，如参加住房公积金制度、连续缴存住房公积金的时间不少于六个月等。在申请公积金贷款时，务必确保自己符合相关条件，并咨询专业人士以获取最准确的建议。

具体可以从以下几个方面进行考虑：

一、提高贷款额度

贷款额度是影响贷款购房成本的重要因素。要提高贷款额度，最直接的方法是增加每月的缴存额度或增加公积金

账户金额。如果是夫妻共同购房，那么可以共同申请贷款以提高贷款额度。

二、合理设定贷款年限

对于组合贷款，可以设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限，以降低贷款成本。同时，在申请贷款时，应尽可能选择较短的贷款年限，这样有利于节省利息支出。

三、自由选择还款额度

公积金贷款的还款额度是可以自由设定的，只要每月的还款额不低于最低还款额即可。因此，可以根据自己的经济状况合理设定每月的还款额度。

四、选择合适的还款方式

等额本金方式：如果打算提前还款，并且能承受前期较高的每月还款额，建议选择等额本金方式。

等额本息方式：如果有较高收益的投资渠道，不打算提前还款，建议选择等额本息方式。

五、考虑商贷转公积金贷款

部分银行支持商贷转公积金贷款。在有能力申请的情况下，应尽量办理商贷转公积金贷款，以降低贷款成本。如果自己所贷款的银行不支持该业务，可以考虑先转至其他支持的银行。

公积金贷款买房看征信吗

‌公积金贷款申请时，征信审查是必要环节‌，主要评估借款人的信用状况和还款能力。以下是具体分析： ‌

一、 ‌征信审查的强制性‌

所有公积金贷款申请均需查询个人征信报告，这是风险控制的常规流程。

征信报告反映的内容包括：信用卡逾期记录、负债情况、历史还款表现等。若存在严重逾期(如多次或长期未还款)，可能影响贷款审批。

二、‌征信要求相对宽松但非无限制‌

相比商业贷款，公积金贷款对征信的容忍度较高。例如，短期逾期若已及时还清，可能不影响审批。

但若征信显示长期逾期、高负债或频繁查询记录，公积金中心会综合评估收入、公积金缴存情况等因素，可能降低额度或拒贷。

三、‌如何应对征信问题‌

‌自查征信‌：提前通过人行征信系统查询报告，核实是否有错误或逾期记录。

‌改善信用‌：通过按时还款、减少负债等方式提升信用评分。部分轻微逾期可通过申诉修正。

‌提供补充材料‌：如收入证明、公积金缴存基数等，以增强还款能力证明。

四、‌其他注意事项‌

部分城市要求征信良好且连续足额缴存公积金6个月以上(如北京需12个月)。

若征信问题严重，可考虑担保或共同贷款人方式，但需符合当地政策。